Dans le but de simplifier les achats immobiliers, les établissements bancaires ont mis en place le système de crédits immobiliers. Ainsi, leurs clients peuvent leur emprunter un capital pour atteindre leurs objectifs et en contrepartie, ils devront leur rembourser, le montant du capital, ainsi que quelques intérêts. Cependant, avant de demander un crédit immobilier, il est important d’avoir une idée sur les montants à payer. Voici donc comment calculer un crédit immobilier ?
Sommaire
Le principe du prêt immobilier
Un crédit immobilier consiste, en un prêt, que vous accorde la banque, dans le but d’acquérir un bien immobilier. Ce dernier doit être remboursé en versant des mensualités pendant une durée déterminée dans le contrat. Néanmoins, le montant remboursé ne correspond pas uniquement aux capitaux empruntés. En effet, à ce dernier, sera appliqué un taux de crédit immobilier qui représentera des intérêts pour l’établissement financier. Par conséquent, les mensualités de remboursement seront composées à la fois d’une partie du capital emprunté ainsi que ce taux d’intérêt appliqué. Cependant, il est important de noter que durant le cycle de remboursement d’un crédit immobilier, le montant d’intérêt sera important au début, mais aura tendance à diminuer au fil du temps.
Calculer la capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt désigne la capacité du ménage à rembourser mensuellement le crédit immobilier demandé et/ou accordé. Dans la plupart des cas, il est important d’avoir une capacité d’emprunt inférieure ou égale à 33 % des revenus totaux du ménage, c’est par exemple le cas pour le crédit immobilier chez LCL. De cette manière, ces derniers pourront souscrire à un prêt immobilier sans, pour autant, risquer leur budget et se trouver dans une situation financière plutôt critique. Ainsi, il faut noter que cette capacité d’emprunt représente une protection pour l’emprunteur et l’établissement financier. Le premier pourra garantir une subvention à l’ensemble de ses besoins quotidiens et le second pourra en quelque sorte avoir la garantie qu’il verra son argent revenir et être remboursé.
Dans certains cas, il arrive que le montant de la capacité d’emprunt puisse dépasser les 33 %. En réalité, cela dépend principalement du montant du salaire et/ou des revenus mensuels du ménage. Il est tout à fait logique que si un ménage possède des revenus mensuels importants, sa capacité d’emprunt soit plus élevée, car il pourra dans le même cas continuer de subvenir à ses besoins même avec moins de revenus.
La capacité d’emprunt immobilier doit être calculée dans certains cas très spécifiques :
- dans le cas où le ménage désirerait demander un second crédit ;
- dans le cas de la préparation d’un projet immobilier, afin de trouver le bien immobilier le plus adapté à la situation financière ;
- dans le cas d’une augmentation ou d’une diminution des revenus du ménage.
La plupart des établissements financiers auront tendance à calculer la capacité d’emprunt. Cette dernière représente un indicateur précieux pour savoir si le client demandeur du prêt est solvable ou pas. De la même manière, le client pourra également mieux adapter son projet immobilier à sa situation financière et avoir une idée globale, voire même exacte, du montant des mensualités qu’il devra payer. De cette manière, il saura également si cela en vaut la peine ou pas. Voici la formule de calcul de la capacité d’emprunt : capacité d’emprunt = (Revenus-Charges)*33/100
Quelques autres calcules à connaître
Bien évidemment, lorsqu’on s’apprête à faire une demande de crédit immobilier, il existe bien d’autres calculs à faire pour avoir une idée de la future situation de crédit. En voici les plus importants :
Les mensualités du crédit immobilier
Elles sont calculées de la manière suivante : la mensualité diffère de l’échéance de crédit. Cette dernière est équivalente au taux d’intérêts et à l’amortissement mensuel du crédit.
Les intérêts
Il faut noter que les établissements financiers communiquent un taux d’intérêts annuel. Ce dernier rend les calculs bien plus complexes et empêche, en quelque sorte, d’avoir une vision plus détaillée des montants mensuels. C’est pour cette raison que dans la plupart des cas, le taux communiqué sera divisé par 12 pour avoir un taux mensuel. Nous vous donnerons ci-après l’opération de calcul du taux d’intérêts. Cependant, cette dernière devra être recalculée pour chaque mois étant donné qu’elle dépend principalement du montant du capital dû : (Taux d’intérêt mensuel*Capital restant dû)/100.
